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卢玉华:全面数字化的经济生活人该喜还是愁

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  阿里小贷是互联网金融的一个典型案例,分析这个案例将为我们把握互联网金融的发展带来诸多启发。阿里小贷首先面向阿里平台的商家,商家在平台上的经济活动(主要包括进货、销售、退货等)是全面数字化的,为阿里小贷提供了充分的数据基础。在此基础之上,阿里小贷可以详细分析商家的现金流、盈利状况和还款能力,可对商家信用进行充分考察,为商家确定各不相同的信用额度。

  阿里商家在平台上拥有无形资产

  其次,阿里商家在平台上拥有无形资产,包括店铺的经营权和店铺的信用。在获取贷款时,这些资产是商家的隐性抵押。阿里小贷敢于提供无抵押贷款,而且坏账率控制出色,与此隐性抵押不无关联。

  第三,阿里小贷在确定授信之后,为商家提供自助服务。商家通过点击鼠标即可完成贷款、还款操作,随借随还,及时方便,既大大降低了每笔贷款的操作成本,也在实质上缩短了每笔贷款的使用周期,降低了借贷成本。

  这三者互相关联,任何一个环节的缺失都会带来风险的急剧提升或成本的大幅度增加。其中最核心的,莫过于商家经济活动(在阿里平台上)的全面数字化——这同样是人们认为阿里小贷难于走出阿里平台的重要原因。

  设想我们现在处于一个经济活动全面数字化的社会

  设想我们现在处于一个经济活动全面数字化的社会,任何人和任何企业的收入、购买、借贷、投资等行为都均被完全记录,整个社会就相当于一个电子商务平台,那么阿里小贷的原理可在整个社会应用,其范围也可扩展至整个金融行业,而不必局限于借贷。

  首先,通过经济活动的全面数字化记录,金融机构可方便对每个用户(包括个人和企业)的经济与信用状况进行评估,借贷、保险、证券、理财等产品的个性化开发就有了充分依据,甚至大部分工作可通过自动化的算法进行。

  其次,信用记录作为用户的关键数据,是用户最重要的无形资产,一旦用户出现严重违约行为,其后续的任何经济活动都将变得困难。也就是说,金融机构以用户的信用和未来所有的金融行为为隐性抵押,风控成本可以大大降低。

  第三,用户的其它资产(包括虚拟资产与实体资产)在网上均有详尽记录,即使需要资产抵押,绝大部分的审核工作通过网络即可完成,省却了金融机构大量的线下尽职调查费用,同样起到降低交易成本、提高交易效率的作用。

  第四,通过自助服务,用户的选择可以更加个性化,而自助服务可供选择的条件及参数范围,可由算法通过分析用户的历史数据记录自动得出。换言之,用户在金融机构所给出的安全范围内选择,提交后的审核工作量可大大减少。

  因此,如果有了经济活动的全面数字化网络,大多数用户将几乎感觉不到金融机构的存在。他们一旦需要金融服务,只需登录某个网站或者连接某个节点,在此设定自己的服务需求,片刻的等待之后,交易已经达成。

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