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养老:人人都要面对的必选题

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养老:人人都要面对的必选题
  

    退休之后怎么过,去哪里养老,选择怎样的养老方式,已经成为摆在越来越多人面前的一道选择题。张雪奎教授认为这比仅是选择题,而且是必选题。无论你是20岁、30岁的年轻人,还是50、60岁的老年人,都必须做出回答。早期不做筹划,晚年后悔莫及。

  之所以说养老是个必选题,首先是因为中国已经进入老龄化社会,老年人口快速上升。2005年底全国1%人口抽样显示,我国65岁以上人口达到10055万人,占总人口数的7.7%。按照老龄化评判标准,我国已成为人口老龄化国家。到2050年,中国的老龄人口总量将超过4亿人,老龄化水平将超过30%。形象地说,如今每十人中有一个老年人,而40年后,每十人中老年人数量可能会达到四个。

  中国人正越来越长寿。2009年,中国人的平均寿命已达73.05岁,而在营养和医疗水平较好的大中城市,人均寿命预期更高。

  比如,上海人2007年的平均预期寿命就已经达到了81.08岁,其中男性78.87岁,女性达到了83.29岁。在上海,90岁以上的高龄老人、100岁的“老寿星”也越来越多出现在人们的周围,换而言之,如果是一名50岁退休的上海普通女职工,她将要度过至少三四十年的漫长退休岁月!

  但是,中国人是属于“未富先老”,无论国家层面还是个人层面,养老储备金都不充足。当人这里面不包含公务员,这是目前中国最富有最稳定最无后顾之忧的群体。

  此外,中国千年以来的传统家庭结构形式已经变化。中国独生子女政策实施至今已有30年。第一代独生子女的家长已集体步入老年期,中国正全面迎来“4-2-1家庭”时代,一对夫妻赡养四个老人和抚养一个孩子的家庭格局日益成为主流。而且,由于人均寿命不断延长,“6-4-2-1”、“8-4-2-1”的家庭也逐步出现,而且将来会越发凸显。

  当前城市化大潮下,人口流动、家庭小型化,也大大冲击了家庭旧有的代际抚育功能。民政部及中国老龄委数据显示,城市老年人“空巢”家庭的比例已达49.7%。

  张雪奎教授在这里借用现在社会上流行的一种说法:社保只管饿不死,养儿防老不现实,早点准备棺材本,别到老了饿肚子。所以趁着现在口袋里还有点钱,为自己的将来养老问题先筹划筹划。无论是准退休族,还是已经退休的老人,在社会状况和小家庭实际情况下,都得为自己好好找一条合适的“出路”!


    养老到底需要多少钱!

    有人说没关系,我有社保养老养老,省吃俭用没问题。张雪奎教授在这里提醒一句,养老绝对不像大家想像的那样省钱!在张雪奎(欢迎定制张雪奎教授投资理财课程13602758072)教授的理财实践中,退休后的生活必须开支一般是退休前的60%~70%。除此外,很多意想不到的开支会接踵而至。

    我们暂不考虑通货膨胀:假如准备60岁退休,退休后每月需花1000块钱(够节约吧),我们按平均寿命80岁来计算,将需要:1000×12×20=24万元的养老金,假如每月2000元,你将需要:2000×12×20=48万元养老金。

    事实上,几十年间不可能不发生通货膨胀,假如我们以3%的通胀计算(最近三年没有低过3%的),如果每月支出1000元,寿命是80岁,那么,将需要花58万元;如果按每月支出2000元计算,则为116万元。

    存钱来养老是不合理的,首先银行利率不断下调(当然未来也会上升等);其次存在银行里的钱过于灵活,无法保证到自己在买房、买车等情况下不动用到这笔钱,动用后能弥补上这个亏空;最后每个人的消费水平都是不一样的,不同的阶层在平时生活中可能生活费几百元,也有可能几万元。


    合理的建议是:

    只购买十五年社保,虽然工资比较低,但是至少有碗稀饭钱,而且政府不时还会出台政策上调工资,饿不死人。

    然后在经济许可的情况下,选择一款合适自己的,且稳定持续收益而非高额收益(高回报等于高风险)的商业养老险,其资金投入比例大约占自己现阶段收入的7%-10%。

    在完成上述两点后,可适当选择银行定期存款(20—30%)、股票投资(20—30%),少量的基金定投,条件许可可以多一点房产投资,以及少量的其他投资渠道,以此来合理分配养老资产。

    张雪奎(欢迎定制张雪奎教授投资理财课程13602758072)教授认为积攒养老金的原则是:请不要将鸡蛋放在一个篮子里,最大限度的增值才是目的。

 

 

 

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